カードローンは年収で限度額が決まるのか?

年収と借入限度額のグラフ図

カードローンを借りようと思っている人、今、検討している人は、自分でどれだけカードローン会社から限度額を借りれるのか、知っていますか?

 

自分は借金は全くないから、余裕で100万円借りられるだろうと思っている人は、はっきり言って間違いです。

 

カードローンとは、無担保・無保証で信用だけで融資することから、「信用貸し」とも言われています。初めての借入(新規契約)で、いきなり100万円の限度額を1社で作れる人は、かなりの与信(その人の会社や年収などの内容)が良い人でしょう。

 

多くの人は、100万円を借りる場合、1社から50万円までしか、最初は借りられないので、もう1社に申込みして2社から借りることになります。しかし、貸金業法は「総量規制」が2010年6月にできたことによって、消費者金融などの貸金業者は申込み者の年収の3分の1までしか貸付をできなくなっているのです。

 

大手消費者金融一覧【年収1/3規制有り】

消費者金融

実質年率

限度額

プロミス

4.5%〜17.8%

1〜500万円

アコム

3.0%〜18.0%

最高800万円

モビット

4.8%〜18.0%

最高800万円

アイフル

4.5%〜18.0%

最高500万円

上記消費者金融はすべて総量規制の対象となり、年収の3分の1までしか借入することが原則できません!

 

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カードローンは年収で借りられる金額が変わるのか?

現在、貸金業者については総量規制があるので、年収によって、借りられる金額が変わるのか?に付いていえば、その通りです。

 

なぜなら、例えば年収が300万円(税込)しかない人であれば、消費者金融会社から借りられるのは、最大でも1/3の100万円までです。

 

年収が600万円(税込)の人は最大でも200万円しか借りることができないのです。これは消費者金融会社が貸し渋っているのではなく、貸金業法という法律によって、それ以上の貸付を禁止している為です。

年収と総量規制の最大借入限度額

年収300万円 年収400万円 年収500万円
最大限度100万円 最大133万円 最大166万円

消費者金融などの貸金業者はどちらかと言うと、今まではもっと貸付できていたので、もっと融資をしたいと思っているでしょう。

 

総量規制による借入限度額の計算

 

税込年収額 ÷ 3 = 最大借入限度額

 

年収履歴がない新社会人のカードローン限度額設定基準は?

 

ところで、例えば新入社員のように過去の収入の履歴がなく判断材料になるような年収がない場合はそれだけの理由で限度額が異常に低く付くかといえばそういうわけでもありません。

 

確かに、既に安定した収入を確立させている人よりも初めの借り入れ限度額は低めに付く場合はありますが、その他の年齢や家族構成、金融取引での事故情報の有無などの点でも精査されるため、そういった点で評価(スコアリング)が高ければとても低い限度額にはなりません。
特に、銀行での借り入れなら総量規制が関係ないので消費者金融よりも限度額設定にのぞみがある傾向かもしれません。

 

また、初めの限度額が低くてもある程度収入が安定して来れば、限度額の増枠が出来る可能性があります。(増枠については下記で説明しています。)

 

アルバイト・パートでも安定した収入があれば借り入れ可能

 

時に、月収があれば年収は計算できるわけなので、安定的に収入があれば正社員でなくても、派遣社員・パート・アルバイト問わずカードローン契約は可能で、融資を受けることが出来ます。

 

ただし、上記の総量規制により消費者金融での借り入れ金額が限られてきます。
その為、より高い金額の融資を受けるには銀行で契約するのがおすすめですが、少額の融資を希望の場合は、消費者金融でのカードローン契約が融資スピードが速く、様々な点で利便性が高いです。

 

【パート・アルバイトのカードローンについて詳しくはこちら⇒】

 

どこのローンの利用条件にもある安定した収入という利用条件で弾かれてしまうのは、専業主婦や無職の方です。

 

しかし、専業主婦の方は最近では銀行で借り入れが出来るようになっています。
限度額は大体最高でも30万円〜50万円ほどと少額に限定されてきますが、カードローンの内容的には普通のものと何ら変わりなく借り入れ・返済が可能です。

 

【専業主婦(主夫)のカードローンについて詳しくはこちら⇒】

 

無職の方は銀行・消費者金融いずれでもカードローンを組むことは出来ません。何らかのわけがあって手に職がなく困窮している場合は公的機関の融資や保護を検討しましょう。

 

銀行カードローンなら年収による規制がありません!

 

カードローンは年収の1/3までしか借入が禁止されていると説明しましたが、これは貸金業者の場合であり、貸金業者以外ならば総量規制は関係がありません。

貸金業者とはなに?

貸金業者とは貸金業登録番号を受けている会社で、主に貸付を業として行う業者を指します。営業所が1都道府県しかない場合は、都道府県知事登録、営業所が2都道府県以上ある場合は、財務局登録となっています。
その為、会社の規模を計る目安として、知事登録なのか、財務局登録なのかを見れば規模の大小は分かると言えるでしょう。
貸付を業として行っている貸金業者は消費者金融会社やクレジット会社、信販会社などがあります。ノンバンクと言われている会社のほとんどは貸金業者となっています。

総量規制によって借入の制限を受けるのは、消費者金融から借入した場合などです。例えば、銀行カードローンは、銀行が貸付しており、銀行自体が貸金業者ではないので、銀行カードローンならば年収の3分の1規制が無いのです。

 

有名銀行カードローン一覧【年収1/3規制無し

銀行カードローン名

金利

限度額

オリックス銀行カードローン

3.0%〜17.8%

最高800万円

みずほ銀行カードローン

4.0%〜14.0%

最高1,000万円

三菱東京UFJ銀行カードローン

4.6%〜14.6%

最高500万円

楽天銀行カードローン

4.9%〜14.5%

最高500万円

イオン銀行カードローンBIG

3.8%〜13.8%

最高800万円

 

上記は、どれも正しく銀行カードローンですが、銀行名が入っていてもモノによっては信販系扱いで総量規制適用のローンプランもあります。
(例:オリックスVIPローンカード、三井住友カードゴールドローン等)

 

銀行カードローンは消費者金融よりもメリットが多い!

 

銀行ならば年収による借入制限がないのですが、それ以外にも様々なメリットがあり、今は消費者金融から借りるよりも銀行カードローンの方が断然に有利となっているのです。

銀行カードローンのメリット

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  • 金利が低い!(安い)
  • 限度額が高い
  • 総量規制による年収1/3規制が無い
  • 一定金額以下は収入証明書不要で借りれる
  • 総量規制対象外により専業主婦でも借入可能
  • おまとめローンや借り換えローンなどの利用可能
  • 消費者金融ではなく銀行から借りている安心感
銀行カードローンは総量規制対象外!

総量規制対象外の銀行カードローンのメリットは、ぱっと出しただけでも上記のように数多くあります。

 

これらのメリットは、借り手側(申込み者)にとっては、非常に重要なことで、特に金利についていえば、消費者金融と銀行カードローンでは約4%程度最初から違うローンもあるほどです。

 

また、専業主婦に関しては、配偶者に収入があったとしても、自分自身の年収が無いため、消費者金融では総量規制のルールによって借りることができません。

 

 

しかし、銀行カードローンならば、総量規制対象外なので、配偶者に安定的な収入があれば最大50万円まで借入可能な銀行ローンもあります!(銀行によって専業主婦に貸出をしていないところもあります。)

 

銀行といっても、最近はオリックス銀行の審査のように、ネットバンクが多く、店舗を持たない為、すべてWEB上で申込みから契約まで完結し、一切来店不要が主流です。

 

ネットバンクはオリックス銀行以外にも、楽天銀行やジャパンネット銀行などがあります。

 

オリックス銀行などネットバンク系カードローンのメリット

 

ネットバンクの利点は、やはりカードローンの申し込みから契約、借入・返済までネット環境があればいつでも出来る所です。
また、ローン利用中の融資スピードの早さは、各銀行指定の口座という制限はありますが消費者金融並みに早いです。

 

加えて、ネットでの振り込みキャッシングや返済には手数料がかからないので元金や利息にプラスしての支出が省けるのが嬉しいです。

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オリックス銀行カードローンでの振り込みキャッシングでは、ジャパンネット銀行口座への振り込みであれば即日どころか、即時融資が可能なので急な借り入れにも対応しています。

 

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他行口座でも、平日の日中は即時振り込み対応しているので時間内であれば便利でスピーディーな融資が受けられます。

 

カードローンを借りるなら銀行カードローンがおすすめです!

カードローンと年収の関係について説明してきましたが、最後まで読んでいただければ、今、どのカードローンに申込みした方がお得で、メリットがあるのか分かっていただいたと思います。

 

もちろん、消費者金融よりも銀行カードローンの方が若干審査は厳しくなっていますが、総合的なメリットの部分で考えれば、最初に申込みするのは銀行カードローンなのです。

 

もし、銀行カードローンで審査が通らなかった場合、消費者金融へ申込みするというのが賢いカードローン利用方法だと言うことができます。

 

ちなみに、希望の限度額によって収入証明書(所得証明書)の有無が変わってきます。この収入証明書類によって年収などの収入を確認します。
基本的に、消費者金融は50万円以上の借り入れで必要となります。銀行は100万〜300万円までは不要で済むことが多いです。
自営業の方は属性が不安視される為この範囲を満たしていても収入証明を求められる場合があります。

 

銀行審査に落ちないように出来る簡単なこと
  • 申し込みの不備はなくす=自分の身辺情報の正確な把握は信用に関わります。
  • 身の丈に合った限度額を希望=総量規制外とはいえ属性に見合ってない額は銀行でもまかり通りません。
  • 何社も一度に申し込まない=2つぐらいまではOKそれ以上は審査の際不安要素に成りえます。

年収UPと限度額の増額審査

 

契約をした際の限度額はあくまで当初の情報を基に審査して決められた額です。カードローン契約後でも、変更の余地はあります。

 

特に、限度額の増額申請で年収は借入初めよりも有益な情報として参考にされやすい為、もし収入が増えたという事であれば総量規制内でも借りられる額は変わってきます。勿論、総量規制外の銀行カードローンであっても同じです。

 

ところが、転職による収入増加は少し審査に不安があります。借入申し込みの際も、職の安定性と勤続年数などが関わってきたように増枠においても安定性は重視されるので、同職で収入が増えた方が増枠の可能性が高いといえます。

 

長期の借り入れを見込んでいる場合は、返済に無理が出ない限度額を設定しておいて確実に利用実績を積んだうえで限度額増額というのも一つの手です。

 

ただし、収入が増えたことを証明するものと再審査が必要です。この再審査は大体の場合早くても2〜3日かかります。
また、借入を始めて日が浅いうちの増額申請は出来ません。

 

延滞のない利用実績は増枠につながる

限度額の増額は基本的に借りている側からするものですが、同じカードローンをこまめに借り入れ・返済を続け延滞などの問題もなく使っている場合、稀に貸付側から限度額の増額の打診があったりします。

 

ただし、利用実績は最低でも1年以上積まれたものでなければ対象になりません。

 

また、貸付側からの限度額の増額打診は限度額50万円ほどまではローンをコンスタンスに利用していれば早い段階で来るようですが、50万円以上になってくるとほとんどは打診が来なくなるようで、それ以上の額での増額は利用者から増額申請をし、審査を受けることになります。

 

限度額増額は借り換え・おまとめのチャンス!

 

2〜3社で借り入れをしていて、どこか1社で増枠が出来た場合に上がった限度額に適応して金利が低くなることがあります。

 

例:オリックス銀行の限度額とそれに対応する金利

 

利用限度額

金利

700万円超800万円以下

3.0%〜4.8%

500万円超700万円以下

3.5%〜5.8%

300万円超500万円以下

4.5%〜8.8%

150万円超300万円以下

6.0%〜12.8%

100万円超150万円以下

9.0%〜14.8%

100万円未満

12.0%〜17.8%

 

そんな時は、せっかく借りられるお金が増えたので遠慮なく追加借り入れ…ではなく、限度額が上がった1社よりも金利の高いところで借りている分を限度額が増額された分だけでも、そちらに借り換えてしまうのがおススメです。

 

そうすることで、増額した方で他社のの返済が低金利で出来尚且つ、今まで借りていた契約先の残高が減るという一度で二度おいしいメリットがあるからです。
また、もし限度額増額したことで別で借りいている金額分も1社で借りられることになったら、迷わずおまとめした方が良いです。

 

借入先が複数社あるというのは、どうしても様々なローン契約で不利になりがちです。加えて、ローンカードを利用してATMを利用していると隠しや提携先が違い、手数料無料で利用出来るATMや時間帯の把握が難しくなり残高の返済に関係ない手数料にお金が回ってしまうのはいただけません。

 

限度額が下がる原因とは?

 

基本的にはやはり収入が減ったことを貸付側が把握すると限度額は低くなります。
それに加えて、意外と関係してくるのが転職です。カードローンは収入の安定につながる仕事の勤続年数の安定性も重視されます。

 

カードローンは信用貸付なので、金融機関は利用者の信用情報を途上与信といって定期的に確認します。この際に転職が確認され、限度額が下がることがあります。

 

もし、転職で収入・年収が上がる予定や見込みでも転職した瞬間は限度額が下げられる可能性が高いです。
その為、転職と借り入れを同時に考えている際は先にローン契約をした方が、転職後すぐにカードローン契約をするより良い条件で借り入れが出来ます。

 

ただし、どちらにしても転職をしたという個人情報はカードローンの返済に関わるのでいずれは貸付側に伝わるので一時的な限度額の低下は避けられないので注意しましょう。

 

もし、転職が原因で限度額が下がった場合は落ち着いてから増額申請をすることで元に戻る、または、転職後の年収が上がっていれば元の限度額よりも高くなることもあります。

 

 

もう一つ考えられるのは、他社で新たに借り入れしたことで以前から利用していたカードローンの限度額が下がってしまうパターンです。
借り入れ先を増やすという事はそれだけズバリ言ってしまえばお金に困っているというように捉えられてしまいます。

 

特に、増額審査に落ちた後すぐに別で新規の借り入れをすると限度額減額になる傾向があるようです。
信用情報機関は厳密には別々に情報機関として機能していますが、情報の交流もしていますから信用情報のマイナス点がついてすぐの新規借り入れはカードローンに限らず避けた方が良いでしょう。

 

 

一番確実に限度額が「これをすると下がってしまう!」といえるのは、延滞や金融事故です。これらは確実に限度額が下がります。
うっかり延滞を1回してしまったというのでも、そのあとすぐに返済し遅延損害金分を払って対応しても、設定されている限度額の金額によっては下げられてしまいます。

 

貸付側からすれば、急に返済が滞ったという事は今後の返済能力に不安を覚えますから元の限度額が高額であるほど下げ幅は大きくなってしまいます。

 

下がった限度額よりも借りている金額が多いと一括返済!?

 

よく限度額が下がったことにより懸念される問題はこれだと思います。
例えば1回延滞したことによりそのような状況になったとしても、まず一括で借りていた金額を請求されることはありません

 

しかし、利用金額の残高が下がった限度額内になるまでは追加の借り入れが出来ませんから、返済のみの利用となります。
設定しなおされた限度額に収まる残高になれば、それまで通り借り入れ・返済を繰り返して利用することができるようになるので、それまではしっかり延滞せずに返済に徹しましょう。

 

ところが話が違ってくる場合もあります。
それは、何度も延滞を繰り返していたり、長期間返済をしていなかった場合には貸し倒れを避けるために下がった限度額より超えている金額を一括での支払いを求められることがあります。
その時どうしても一括での支払いが出来なければ、いくらでの分割返済なら支払いができる旨を契約先に相談してください。

 

それさえできない場合は、債務整理を検討するしかありません。

 

 

 

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おまとめ借り換え

オリックス銀行の特徴

何よりのポイントは下限金利がどこよりも低いこと!(ただしその金利で必ず借りられるわけではない)また、月々の返済が融資額30万円以下は最低7000円でOKと10000円以下で済みます。最低返済額に上乗せ返済した金額はすべて元金に充てられるため、一回の返済に1000円乗せるだけでも早く完済まで辿り着き易いところも利点です。融資額が大きい(400万円から)と最低金利に近い金利で借入が可能になるので、ローンの一本化のおまとめ先にもお勧めです。借りてからのメリットとして提携先が他銀行、消費者金融と比べて多い為、大体のATMで手数料がかからずに利用できるので出費が抑えられるのが嬉しいところです。

金利

100万円未満=12.0%〜17.8%
700万円超800万円以下=3.0%〜4.8%

限度額 最高800万円
審査時間 最短即日審査 結果は電話通達(メール・郵送も希望出来ます)
オリックス銀行はこんな方におススメ!
  • 低金利で沢山お金を借りたい方
  • 少額借入で毎月の返済を楽にしたい方
  • 金利以外の手数料を節約したい方
 

 

 
新生銀行カードローンレイクの特徴

一番の特徴は他行にはない、初めての利用で限度額1万〜200万円の方の。5万円までの融資が180日間は無料という無利息サービス!また、限度額が1万〜500万円の方でも30日間の無利息サービスが適応されるカードローン新規利用者に嬉しいサービスがあります。(両方を選択することは不可)融資額10万円まで月の最低返済額が3,000円、20万円まででも5,000円と無理のない金額なのも初心者向けといえます。PC・スマホは勿論、携帯電話でのネット申し込みや会員ページ利用での振り込みが可能なのもレイクならでは。WEB返済や限度額の確認・増額の申し込みもネットから簡単に出来ます。女性専用窓口あるのも特徴です。

金利

100万円未満=15.0%〜18.0%
400万円超500万円以下=4.5%

限度額 最高500万円
審査時間

申込み完了画面に表示
即日融資可※(WEB申し込み利用の場合 ※平日14時までに、申込と必要書類の確認の完了が必要です。)

新生銀行レイクはこんな方におススメ!
  • カードローン利用が初めての方
  • 毎月の返済を無理なくしたい方
  • 携帯電話からのネット申し込み・利用希望の方
 
 

プロミスカードローンの特徴

消費者金融の大手で最短審査30分、即日融資可能のスピード融資が特徴のプロミス。自動契約機を利用すれば平日の14時以降、土日祝日でも審査・最短即日融資が可能です。また、提携先の三井住友銀行の自動契約機も利用出来、消費者金融では珍しく提携銀行(三井住友銀行のみ)のATM利用が手数料無料で利用できます。インターネット会員登録をすることにより、最短10秒で指定口座に振り込み融資がされる瞬フリもプロミスならではのサービスです。初めての借り入れ契約であれば30日間の無利息期間が適用されるのも嬉しい点です。

金利 4.5%〜17.8%
限度額 最高500万円
審査時間 最短30分 即日融資可(14時までにWEB契約まで完了、または平日14時以降や土日は審査通過後に自動契約機利用で即日)
プロミスはこんな方におススメ!
  • とにかく早くお金が借りたい方
  • WEB完結・カードレスで借りたい方
  • 土日祝日の即日融資希望の方
 
 

三井住友銀行カードローン

三井住友銀行カードローンの特徴

借入額が大きいほど金利が低くなるので大口融資にぴったりです!その為、最高限度額も高めです。借入額300万円までは収入証明が必要ないのも手続きがひと手間省けて楽ちん♪収入証明が要らない融資としてはメガバンクの中でも最高の額です。また、申し込みがネットからも出来てローン契約機と併用することで銀行ではなかなか難しい即日融資が可能となっています。審査も最短30分で結果がわかるのでやきもきせずに済みますね。随時、臨時返済を利息金額以上であればいくらからでも受け付けているので、余裕のある時の上乗せ返済で返済期間が短縮しやすいのもポイントです。

金利

100万円未満=12.0%〜14.5%
700万円超800万円以下=4.0%〜4.5%

限度額 最高800万円
審査時間 最短30分 即日融資可(WEB申し込みからのローン契約機カード発行の場合)
三井住友銀行はこんな方におススメ!
  • 銀行カードローンでの即日融資希望の方
  • 収入証明不要で100万円以上(300万円以下の範囲で)借りたい方
  • 返済期間と利息総額を抑えた借り換え・おまとめ希望の方
 
 
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千葉銀行カードローンの特徴

千葉銀行は千葉、東京、茨城、埼玉県、全域と神奈川の横浜、川崎市の関東地域限定で利用できる地方銀行ですが、WEB完結申し込みであれば収入証明が限度額に関わらず一切不要とのことで書類準備の手間がありません。また、その為自身に収入のない専業主婦でも借り入れが可能となっています。審査も融資も即日対応(要入金サービス利用)で、WEBは勿論、郵送以外の電話やFAXでの申し込みでも正午までに口座の開設および審査結果の通達が完了すれば出来ます。携帯電話(ガラケー)からも申し込みが出来るので、スマホでない方も片手間に申し込みが出来るのが嬉しいです。

金利 4.3〜14.8% 変動金利
限度額 最高500万円
審査時間 最短即日審査 即日融資可(カードローン入金サービス利用の場合)
千葉銀行はこんな方におススメ!
  • 関東にお住まいの方
  • 収入証明不要(WEB完結申し込み限定)で借りたい方
  • 専業主婦の方
 

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